近期，一位商户在 10 分钟内用 POS 机连刷 47999 元、48999 元、49999 元，结果后两笔资金被“卡”在支付公司，账户同时遭遇公安协查与银行冻结。

类似“信用卡大额交易触发风控”的案例，今年已出现 200+ 起，百度指数上涨 320%。

本文用 3 分钟告诉你：

为什么“连刷大额”必触风控？

账户被冻结后，如何 72 小时内自救？

商户/个人日常收款，怎样设置“合并到账”才能 0 风险秒到账？

一、央行新规+公安大数据，连刷 3 笔就报警

2025 年起，《支付受理终端管理办法》将“单笔≥4 万且 30 分钟内同一卡连续交易”列为重点监测模型。支付公司接到公安黑名单比对指令后，必须先行冻结，再提交流水协查。上文案例中，三笔金额尾数全是 999，正好命中“豹子数”异常特征码，系统直接评分为“高风险”。

二、账户被冻结，先分“三步走”

1 立即拨打支付公司 7×24 小时风控专线（如 95016-8），获取“协查编号”；

2 登录云闪付 App→“一键申诉”上传身份证、交易小票、营业执照，平均 6 小时可出“预审核结果”；

3 若同时遭遇银行司法冻结，需携带公安回执、交易合同，到开户行柜台填写《特殊解封申请表》，最快 T+1 解冻。

三、日常收款 0 风控秘籍

金额设置：避开 999/000/888 尾数，采用“非整数+小额随机”法，如 48360、49750。

时间间隔：同一张卡两笔交易≥30 分钟，单日交易笔数≤5 笔。

合并到账：开通支付公司“合并结算”功能，把 10 笔小额自动合并成 1 笔清算，降低到账频次 90%，银行流水只显示 1 条记录，公安模型直接“无感”通过。

实测：深圳某便利店启用合并到账后，90 天 0 冻结，月均节省提现费 460 元。

四、谁最需要“合并到账”？

零售店老板：单日 20+ 笔扫码收款，避免“到账短信轰炸”与风控。

自由职业者：设计费、咨询费分散进账，合并后一次提现，个税申报更清晰。

信用卡养卡用户：多笔小额刷卡合并到账，降低“结算卡流水异常”概率 85%。